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　　理财基础知识,2013年5月3日,一、理财市场概况,二、理财产品详述,三、理财未来发展前景,目录,2,3,理财市场概况,第1章,金融理财的定义,金融理财是一种综合金融服务。专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，达至人生在财务上的自由、自主和自在。,金融理财的组成,金融理财规划是一个系统工程，其内容包括投资规划、居住与房地产投资规划、壹号平台首页，教育投资规划、个人风险管理和保险规划、个人税务规划、退休与养老规划等诸多方面。,金融理财概述,4,金融机构及理财产品,金融机构，是指专门从事货币信用活动的中介组织。国内的金融机构包括商业银行、证券公司、保险公司、信托公司、基金管理公司、基金管理公司子公司、金融资产管理公司、金融租赁公司等。除银行称作理财产品外，券商、保险、信托、基金等非银机构对理财产品各有各的叫法。,主要金融理财产品列示,5,按机构的划分,按产品的划分,按基础资产的划分,理财产品的本质是参与为资金需求者的直接或间接的融资过程，并按承担的风险程度获取相应的资金回报,理财产品市场分类表,6,理财产品按机构分类,理财产品按产品分类,主要金融理财产品列示,7,金融理财快速发展,金融理财-发展迅速,8,中国的理财市场正处于飞速发展期：近年来，作为中国金融行业主要机构的银行，其发行理财产品的数量和规模都在飞速增长。2012年发行规模更是达到24.71万亿，较上年增长45.4%2012年12月，信托受托管理资产余额为7.4万亿，基金管理资产规模达3.6万亿。,银行理财产品发行数量及发行规模呈井喷态势,信托及基金公司的管理资产规模增长迅速,非银行机构仍有很大发展空间随着近年来各类理财产品的飞速发展，非银行机构的资产管理规模得到了大幅提升但银行仍是目前资产管理的主要机构，大量的资金仍沉淀在银行系统内，未来随着理财产品的丰富和进一步发展，非银行类机构将很可能会吸引沉淀在银行的大量资金，其发展空间广阔,金融理财-非银行机构空间广阔,9,非银行机构占比仍较小，未来有广阔的发展空间,金融机构资产管理规模（2012，亿）,10,理财产品详述,第1章,主要金融产品,股票,基金,信托,保险,债券,黄金,其他产品,11,银行理财产品,近几年来，随着资本市场的发展，证券、保险、信托等非银行金融机构业务在金融市场上的地位日益提高，对传统的银行业务模式带来了很大冲击，推动了国内金融行业的混业经营，促进了银行产品的更新换代，目前银行的产品种类繁多，且各种产品的功能和内涵各不相同。,银行产品的分类,银行产品种类很多，跟据不同的分类方法可进行很多种类的划分，总体来讲银行产品的分类包括如下几类：1、存款类产品；2、贷款类产品；3、中间类产品；4、银行卡产品；5、电子银行产品等这五大类。,2、产品的竞争力主要体现在品牌和服务上：银行网点的便利程度和环境好坏，员工的专业水准和服务态度，理财产品的透明度以及服务效率等，直接影响到银行产品的竞争力。,1、产品使用价值的同质性：银行产品不同于大多数企业生产的产品，其产品在使用价值上具有很大的同质性。,3、产品具有很强的关联性：银行产品间实际上存在非常密切的关联，在产品的分类和收入统计上经常会发生重叠，一种产品通常是另一种产品的手段或工具，同时种产品往往能够有效地带动另一种产品的销售。,银行产品的特点,1.银行理财产品,12,银行理财,银行理财产品定义：按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。,13,银行理财-示例,14,银行理财产品分类,保证收益理财计划,保本浮动收益理财产品,非保本浮动收益产品,1,2,3,银行理财-产品分类,15,银行理财-按照投资方式与方向不同,16,2.基金,基金的定义：基金有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。基金的分类：开放式基金、封闭式基金开放式基金：开放式基金是一种发行额可变，基金份额总数可随时增减，投资者可按基金的报价在基金管理人指定的营业场所申购或赎回的基金。封闭式基金：属于信托基金，是指基金规模在发行前已确定、在发行完毕后的规定期限内固定不变并在证券市场上交易的投资基金。,17,公募基金：公募基金是受政府主管部门监管的，向不特定投资者公开发行受益凭证的证券投资基金，这些基金在法律的严格监管下，有着信息披露，利润分配，运行限制等行业规范。私募基金：私募基金是相对于公募而言，只能向特定的投资者募集资金，监管和信息披露相对比较宽松。,基金-分类,18,基金-私募股权基金,私募股权基金的定义：私募股权基金一般是指从事私人股权（非上市公司股权）投资的基金。如果一家基金不通过公开发行，而是在私下里对特定对象募集，那就叫私募基金。名称特征：名称中的行业用语可以使用“风险投资基金、创业投资基金、股权投资基金、投资基金”等字样。,19,基金-私募股权基金,私募股权基金6种模式：公司制：公司制私募股权投资基金就是法人制基金，主要根据公司法等法律法规设立。信托制：信托制私募股权投资基金，是指信托公司将信托计划下取得的资金进行权益类投资。其设立主要依据为信托法、信托公司管理办法、信托公司集合资金信托计划管理办法、信托公司私人股权投资信托业务操作指引。有限合伙制：有限合伙制私募股权基金的法律依据为合伙企业法以及相关的配套法规。按照合伙企业法的规定，有限合伙企业由二个以上五十个以下合伙人设立，由至少一个普通合伙人(GP)和有限合伙人(LP)组成。普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，而有限合伙人不执行合伙事务，也不对外代表有限合伙企业，只以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。“有限合伙”模式:“公司+有限合伙”模式中，公司是指基金管理人为公司，基金为有限合伙制企业。该模式，是目前较为普遍的股权投资基金操作方式。“公司+信托”模式:“公司+信托”的组合模式结合了公司和信托制的特点。即由公司管理基金，通过信托计划取得基金所需的投入资金。母基金(FOF):母基金是一种专门投资于其他基金的基金，也称为基金中的基金(FundofFund)，其通过设立私募股权投资基金，进而参与到其他股权投资基金中。,20,新能源产业投资基金,创新资本50%,能源集团50%,能源基金管理公司（GP）,其他投资者（LP）,投资项目,SPV,独立监督人,长期法律顾问,托管人,设立方案：能源集团与创新资本公司拟共同组建一家产业基金管理公司（即“GP”），暂冠名为能源基金管理公司，注册资本1000万人民币，能源集团与创新资本各占50%。基金管理公司对外募集设立“新能源产业投资基金”，募集规模初步定为100亿元，投资方向为国内新能源产业相关企业。,基金-私募股权基金（有限合伙）,21,基金-证券投资基金,证券投资基金的定义：证券投资基金是指通过发售基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理，以投资组合方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。证券投资基金的分类：证券投资基金的分类繁多，跟据其组织形式的不同，可分为契约型基金和公司型基金；跟据基金规模是否可变，又可分为封闭式基金和开放式基金；跟据募集方式来划分，可分为公募基金和私募基金；跟据投资目标划分，可分为成长型、收入型、平衡型基金；跟据投资对象的不同还可以划分为股票型、债券型、货币型和混合型基金；跟据资金来源划分又可分为在岸基金和离岸基金。,22,证券投资基金的特点：1、集合资金投资；2、专业管理；3、组合投资、分散投资；4、利益共享、风险共担；5、严格监管和透明性；6、投资操作与财产保管分离证券投资基金的理财属性：1、收益性：证券投资基金的收益包括：红利、股息、利息、差价等。2、流动性：证券投资基金的流动性较强壹号娱乐，，但是不同类型的基金流动性也会有差异。3、风险性：风险包括：市场风险、上市公司风险、基金管理人风险等。4、适应人群：不同年龄层次的人，对基金种类的偏好会有所不同。,基金-证券投资基金特点属性,23,3.股票,股票：股票是一种有价证券，它是股份有限公司签发的证明股东所持有股份的凭证。股票与股权、股份的区别：上市公司、有限公司壹号娱乐，、股份有限公司区别股票交易场所：上海证券交易所和深圳证券交易所股票的开户场所：证券公司,24,股票-特征和衍生品,股票的特征：1、收益性：指股票能为持有人带来收益的特性。2、永久性：指股票没有期限没有约定的到期日。3、参与性：指股东有权参加股东大会行使权利。4、风险性：指股票可能产生利益损失的特性。5、流动性：指股票可以在依法设立的证券交易场所内交易或转让。股票衍生产品：股票衍生品是指跟据股票的发行衍生出来的金融产品：1、权证：指发行人约定持有人在规定期限内，有权按约定价格向发行人购买或出售标的证券，或以现金结算方式收取结算差价的有价证券。2壹号娱乐，、可转债：指在一定条件下可以被转换成公司股票的债券。3、分离交易可转债：分离交易可转债是债券和股票的混合融资品种，壹号平台首页，它与普通可转债的本质区别在于债券与期权可分离交易。,25,4.信托,信托信托即受人之托，代人管理财物。是指委托人对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或其它特定目的进行管理或处分的行为。信托产品是指一种为投资者提供了低风险、稳定收入回报的金融产品。信托品种在产品设计上非常多样，各自都会有不同的特点。各个信托品种在风险和收益潜力方面可能会有很大的分别。信托公司信托公司以信任委托为基础、以货币资金和实物财产的经营管理为形式，融资和融物相结合的多边信用行为。,26,信托-产品常见分类,房地产信托这是最为常见的信托产品，在产品设计中一般会把已建成房产或土地进行超值抵押，把房产建成后的销售收入或租金收入作为信托收益。融资类信托期限一般在3年以内，门槛相对较低，预期收益率介于房地产信托和基础设施信托之间。基础设施信托这是一种风险较小的信托产品，主要用于地方政府的基础设施建设。PE股权信托阳光私募信托,27,信托-业务分类,28,信托-集合信托,为委托人单独管理信托资金，也可以为了共同的信托目的,将两个以上（含两个）委托人的资金进行集中管理、运用或处分的金融信托产品。认购时最低金额不少于100万元人民币的自然人、法人或者依法成立的其他组织。单个集合资金信托计划的自然人人数不得超过50人，但单笔委托金额在300万元以上的自然人投资者和合格的机构投资者数量不受限制。,29,信托-单一信托,受托人接受单个委托人的委托，单独管理和运用信托财产的方式。,30,信托计划,委托人,委托资金,信托收益分配,投资,投资项目,收益,受托人,保管人,受益人,管理费,设立,保管费,保管,信托-基本结构,31,资金委托,信托分配,设立,管理费,信托计划,委托人,信托公司,保管行,保管费,资金保管,发放贷款,偿还贷款本息,地产开放商,母公司,项目公司,提供担保,土地抵押、资金监管,信托-基本结构（房地产开发贷）,32,资金委托,优先分配,设立,管理费,信托计划,信托公司,保管行,保管费,资金保管,项目公司,集合委托人（优先受益人）,地产开放商（劣后受益人）,提供资金,项目收益,加入信托、提供担保,原状分配,股权质押,资金监管,信托-基本结构（房地产结构性融资）,33,房地产项目,认购,管理,管理费,投资者,全功能房地产信托投资基金,信托公司,保管银行,保管,保管费,房地产股票质押融资,回报,房地产企业债券,子信托,投资,信托-基本结构（房地产信托投资基金）,34,债券的定义：,债券的特征：,债券作为一种重要的融资手段和金融工具具有如下特征：（1）偿还性：债券一般都规定有偿还期限。（2流通性：债券一般都可以在流通市场上自由转让。（3）安全性：与股票相比，债券通常规定有固定的利率。（4）收益性：债券可以给投资者定期或不定期地带来利息收入赚取差额。,债券投资的风险：,债券是一种有价证券，是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。,债券投资的风险是指债券预期收益变动的可能性及变动幅度是普遍存在的。债券投资的风险主要有以下几方面：1、利率风险：利率是影响债券价格的重要因素之一，利率高时债券价格就会降低。2、通货膨胀风险：通货膨胀发生是，货币的实际购买力下降，甚至可能低于原来投资金额的购买力。3、信用风险：企业由于各种原因，存在着不能完全履行其责任的风险。4、回收风险：一些债券存在强制收回的可能。5、政策风险：由政策变化导致债券价格波动而产生的风险。6、再投资风险：持有短期债券而没有购买长期债券将会有再投资风险。,4.债券,35,按发行主体划分：,1.政府债券政府债券是政府为筹集资金而发行的债券。主要包括国债、地方政府债券等，其中最主要的是国债。国债因其信誉好、利率优、风险小而又被称为“金边债券”。2.金融债券金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券。在我国目前金融债券主要由国家开发银行、进出口银行等政策性银行发行。金融机构一般有雄厚的资金实力，信用度较高，因此金融债券往往有良好的信誉。3.公司（企业）债券在国外，没有企业债和公司债的划分，统称为公司债。在我国：企业债券是按照企业债券管理条例规定发行与交易、由国家发展与改革委员会监督管理的债券，在实际中，其发债主体为中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业，因此，它在很大程度上体现了政府信用。公司债券管理机构为中国证券监督管理委员会，发债主题为按照中华人民共和国公司法设立的公司法人，在实践中，其发行主体为上市公司，其信用保障是发债公司的资产质量、经营状况、盈利水平和持续赢利能力等。公司债券在证券登记结算公司统一登记托管，可申请在证券交易所上市交易，其信用风险一般高于企业债券。2008年4月15日起施行的银行间债券市场非金融企业债务融资工具管理办法进一步促进了企业债券在银行间债券市场的发行，企业债券和公司债券成为我国商业银行越来越重要的投资对象。,债券-分类,36,保险的定义：,即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险的分类：,保险可以不同的划分条件分为很多种类，总体来讲可简分为财产保险、人身保险两大类，财产险是指以物质财产及其有关利益为保险标的的一种保险；人身保险是指以人的寿命为保险标的的一种保险。,保险的特点：,保险的特点可以从不同的角度来进行理解：1、从社会角度看，保险是一种风险转移机制；2、从经济角度看，保险是一种商业活动；3、从法律角度看，保险是一种合同行为。综合来讲保险具有三大特点：A、科学性；B、商业性；C、契约性。,5.保险,37,市场上常见的具有投资理财功能的险种：,保险具有经济补偿、资金融通和社会管理这三大功能，目前市场上常见的具有投资理财功能的险种有：投资连结保险、分红险等这两个险种通常被应用于养老规划、子女教育规划、资产管理规划、税务规划等方面。,保险-理财型保险,分红型保险是保险产品中最常见的险种，它除了保障利益外，每年还可以分享保险公司的经营盈余，保险法规定保险公司每年必须把经营盈余的70%以上用于客户分红，分红的具体数额由保险公司当年的经营状况，保单当年的现金价值，及已缴费年限决定，分红是不确定的。万能型保险由保障账户和设有保底利率的理财收益账户组成，具有存取自由、保额可调、费用透明、收益保底、持续有奖等特点，是具保障与理财为一体的新型的保险产品。投资连接型保险是具有保障功能，并相对侧重于理财的保险产品。它的特点类似于万能型保险产品，同时账户资金可以在保障和理财这两方面自由转换，但没有保底收益。,38,黄金货币功能演变的历史：,1、金本位制度：金本位制度出现在19世纪初，金本位制度是指以黄金作为货币进行流通的货币制度，,2、布雷顿森林体系：金本位制度出现在19世纪初，金本位制度是指以黄金进行流通的货币制度，1929年由于某种原因世界大战的爆发，各国纷纷进行黄金管制，金本位制度难以维持，在美国的主导下如开了布雷顿森林会议，会议决定建立以美元为中心的国际货币体系，规定美元与黄金挂钩，35美元可以兑换1盎司黄金。直至1971年尼克松总统结束这一政策。,黄金理财产品：,目前我国黄金投资产品大致可分为四种：1、实物黄金投资：金条、金币、金首饰、黄金工艺品等。2、纸黄金交易：黄金存单、黄金管理帐户等。3、黄金现货保证金交易：黄金TD、天通金。4、黄金衍生品交易：黄金期货、黄金期权、黄金远期合约、黄金掉期、黄金基金,黄金市场：,黄金交易市场可分为国内市场和国际市场，国内市场包括上海黄金交易所、天津贵金属交易所和上海期货交易所。国际交易市场有伦敦、苏黎世、美国、香港、东京、新加坡等黄金交易市场。,6.黄金,39,外汇的定义：,外汇是货币行政当局（中央银行、货币机构、外汇平准基金和财政部）以银行存款、财政部库券、长短期政府证券等形式所保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。简单的讲外汇就是以外币表示的用于国际结算的支付凭证。,汇率的定义：,汇率亦称“外汇行市或汇价”，是国际贸易中最重要的调节杠杆。由于世界各国货币的名称不同，币值不一，所以一国货币对其他国家的货币要规定一个兑换率，这种以一种货币表示另一种货币的价格就叫汇率。,外汇理财产品的分类：,近几年来，随着各大商业银行相继推出各种外汇理财产品，外汇投资渠道日趋多样化，目前我国商业银行提供的外汇产品主要有以下四种：1、个人外汇买卖：即把一种外币买卖成另一种外币的交易行为。2、外币储蓄：银行外向储蓄是国内最安全最传统的外汇理财方式。3、外汇结构性存款：即在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具的业务。4、外汇期权交易：外汇期权交易是指交易双方在规定的期间按商定的条件和一定的汇率，就将来是否购买或出售某种外汇的选择权进行买卖的交易。,8.其他产品-外汇,40,金融衍生品的概念：,金融衍生品是一种从现货市场的金融产品中衍生出来的金融合约。是指以货币、债券、股票等传统金融产品为基础，以杠杆性的信用交易为特征的金融产品。,金融衍生品的特点：,金融衍生产品的特点有：1、交易成本低、市场效率高；2、规避风险的职能；3、交易的杠杆效应；4、交易的高风险性。,金融衍生品的风险：,金融衍生产品的风险体现在：1、市场风险；2、信用风险或对手风险；3、流动性风险；4、操作风险；5、结算风险等。,金融衍生品的种类：,1、期货：商品期货、股指期货、利率期货、外币期货。2、期权：货币期权、利率期权、商品期权。3、互换交易：利率互换交易、货币互换交易。,其他产品-金融衍生品,41,当前我国主要的住房形式：,当前我国主要的住房形式分为：1、商品房：指完全由市场进行自由调节的住房。2、经济适用房：以低收入家庭、住房困难户为供应对象，并按国家标准建设的住房3、廉租房：是一种具有社会救济性质的住房。4、使用权房：指国家或事业单位兴建，以政府规定租金出租给居民的公有住房。5、公房：住宅产权归国家所有的住房。主要投资类型：住宅、办公楼、商铺等,影响房地产价格的因素：,房地产市场价格水平，既受到成本与费用构成的影响，同时也受其它诸多因素的影响，这些因素包括：1、社会因素；2、政治因素；3、经济因素；4、自然因素；5、区域因素；6、个别因素等。,房地产金融产品：,房地产金融产品包括：1、房地产开发融资；2、个人住房贷款；3、个人住房公积金贷款；4、组合贷款；5、商业用房购房贷款；6、次级金融产品。,其他产品-房地产投资,42,其它投资产品包括：,目前这三类投资产品在国内投资领域一直处于投资金之塔的顶端部份。,1、股权投资：,2、艺术品投资：,3、其它类的投资：,艺术品投资包括：古书画、古陶瓷、古青铜器、玉器、古钱币、玺印、古家具、古籍善本、等等。但些类物品往往不懂行的人参与会冒很大的风险。,股权投资包括：个人实业投资、加盟特许经营、合伙投资、风险投资等四大方向,其它类的投资包括了1、邮票投资、2、钱币投资；3、卡类收藏等等。,其他产品-其他投资方式,43,44,金融理财未来前景,第3章,宏观概览,45,金融理财具有良好的发展基础,改革开放30年，中国国民收入增长20倍，储蓄余额增长了50倍，国人的个人财富处于良好的增长阶段与成熟的资本市场相比，我国的各个金融市场（股市，债券以及信贷）仍有长足的发展空间个人财富的累积，以及目前相对而言资本市场处于初级阶段，意味着金融理财的未来发展具有良好的发展基础,中国国民总收入指数和储蓄余额（亿元）,中美股市，债券及信贷占GDP比重,中国高净值人群潜力巨大,46,高净值人群意味着巨大的理财需求,中国经济的发展造就了总数位居世界第四的高净值人群，这是对理财产品发展的强有力支撑中国的高净值人群的增长率位居世界第二位，截止2010年度的7年中年度增长9.3%，这意味着对理财产品需求在以惊人的数据持续增长庞大的富有人群，高速增长的态势，这就是中国理财产品需求端的真实写照,中国的高净值人群总数位全球第四（HNW:个人可投资资产超过100万美元，下同）,中国高净值人群增长率全球第二,国内可投资资产增长迅速,47,金融理财的需求端：可投资资产增长迅速,国内私人可投资资产在以近25%的速度增长，估计已超过80万亿国内高净值人群的可投资资产增长率超过30%，估计已超过18万亿随着经济的发展，以及高净值人群可投资资产的增长，对理财产品的需求将保持高速增长的态势,中国的可投资资产在以近25%的速度增长,中国高净值人群的可投资资产增长率超过30%,强劲的需求,政策松绑，大资管时代到来,据福布斯调查，2009年，中国私人可投资资产共计85.4万亿元。2010年超过100万亿元。2009年，中国高净值人士数量为33.1万人，他们的投资资产总计为18.3万亿元。2010年中国高净值人数超过38.3万人，他们的可投资资产总额将超过22.4万亿元。壹号平台首页，中国数量庞大的富裕人群将形成对金融理财产品庞大的需求。,自2012年5月以来，中国的资产管理行业迎来了一轮监管放松、业务创新的浪潮。新一轮的监管放松，在扩大投资范围、降低投资门槛，减少相关限制等方面，均打破了证券公司、期货公司、证投基金管理公司、银行、保险公司、信托公司之间的竞争壁垒，使资产管理行业进入进一步的竞争、创新、混业经营的大资管时代已经到来。,金融理财的未来展望,48,金融理财元年,伴随着大资管时代到来的将是理财机构的多元化，理财产品的丰富和多样等多种变化的爆发性增长。单个类型的机构或者单一类型的产品对客户的主导力将逐渐减弱，逐步增强的将是平台整合各种机构，各类客户的过程。这是金融理财的元年的开始。,谢谢！,附件-全市场产品分类概览,50,

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